Nové státní programy spoření na důchod v USA nabírají na obrátkách v roce 2024

Rok 2024 přináší další rozmach státních programů spoření na důchod pro zaměstnance soukromého sektoru ve Spojených státech. Počet států s automatickými IRA programy se rozrostl na 20, když se k této iniciativě připojily i Washington a Rhode Island.

Podle aktuálních dat Centra pro důchodové iniciativy při Georgetownské univerzitě (2024) došlo v první polovině roku 2024 k zavedení několika nových státních programů spoření na důchod. Cílem těchto programů je usnadnit milionům Američanů bez přístupu k zaměstnaneckým penzijním plánům lépe se připravit na důchodový věk.

Washington a Rhode Island se přidávají k vlně automatických IRA

Stát Washington rozšířil svou nabídku o nový program automatického IRA, který doplňuje již fungující platformu Retirement Marketplace. Obdobný krok učinil i Rhode Island se svým vlastním automatickým IRA programem. Princip těchto programů spočívá v automatickém přihlášení způsobilých zaměstnanců do individuálních důchodových účtů, pokud se sami aktivně nerozhodnou z programu vystoupit.

Automatické IRA se tak stávají nejrozšířenějším modelem státních důchodových programů v USA. Z 20 států, které dosud zavedly nové programy pro zaměstnance soukromého sektoru, jich 17 sází právě na automatické IRA.

Státní důchodové programy na vzestupu

Od roku 2012 podniklo nejméně 48 států a District of Columbia kroky k zavedení nového programu, prozkoumání možností či zvážení legislativy pro vytvoření státem podporovaných programů spoření na důchod. Tento trend nepolevuje ani v roce 2024, kdy minimálně 25 států opětovně předložilo návrhy zákonů na vytvoření nových programů, úpravu stávajících či ustavení studijních skupin pro analýzu možností.

Dle údajů Centra pro důchodové iniciativy při Georgetownské univerzitě (2024) k 30. červnu 2024 celkem 20 států (a 2 města) spustilo nové programy pro zaměstnance soukromého sektoru, z toho 17 států vsadilo na model automatického IRA.

Implementace programů a mezistátní spolupráce

K 1. červenci 2024 je 12 z 20 státních programů otevřeno všem způsobilým zaměstnavatelům a zaměstnancům. Patří mezi ně 10 automatických IRA programů (Kalifornie, Colorado, Connecticut, Delaware, Illinois, Maryland, Maine, New Jersey, Oregon a Virginie) a 2 další programy – Massachusetts (MEP – vícezaměstnavatelský plán) a Washington (Marketplace).

Pozoruhodným trendem je rozvoj partnerství mezi státy, když první mezistátní dohody byly uzavřeny v roce 2023. Colorado Partnership for a Dignified Retirement (Colorado SecureSavings Program) uzavřelo k 1. červenci 2024 mezistátní dohody se třemi státy: Delaware, Maine a Vermont.

„Programy Colorado Secure Savings a Vermont Saves oznámily své partnerství 26. června 2024,“ uvádí zpráva Centra pro důchodové iniciativy při Georgetownské univerzitě.

Tato partnerství umožňují státům sdílet zdroje a zkušenosti, což může vést k efektivnější implementaci a správě programů.

Dopady na zaměstnance a zaměstnavatele

Státní programy mají značný vliv na miliony amerických pracovníků. Automatické IRA se zaměřují zejména na zaměstnance malých podniků a pracovníky v odvětvích, kde tradičně nebyly nabízeny zaměstnanecké penzijní plány.

Pro zaměstnavatele to přináší nové povinnosti. V závislosti na konkrétním státním programu mohou být zaměstnavatelé povinni:

• Zaregistrovat se do programu
• Informovat své zaměstnance o programu
• Umožnit srážky ze mzdy pro příspěvky zaměstnanců
• Převádět příspěvky správci programu

Většina programů je však koncipována tak, aby minimalizovala administrativní zátěž pro zaměstnavatele, zejména pro malé podniky.

Přínosy a výzvy státních důchodových programů

Hlavním přínosem těchto programů je zpřístupnění důchodového spoření milionům pracovníků, kteří by jinak tuto možnost neměli. To může pomoci zmírnit prohlubující se krizi důchodového zabezpečení v USA.

Podle AARP (2024) tyto programy také reagují na měnící se charakter práce, včetně růstu gig ekonomiky a častějších změn zaměstnání.

Výzvou zůstává zajištění dostatečné účasti a příspěvků zaměstnanců, stejně jako osvěta veřejnosti o významu spoření na důchod. Některé státy proto zavádějí doprovodné vzdělávací programy a kampaně.

Budoucnost státních důchodových programů

S rostoucím počtem států zavádějících tyto programy se očekává, že trend bude pokračovat i v následujících letech. Některé státy zvažují rozšíření svých programů nebo zavedení nových funkcí.

Například AARP (2024) uvádí, že od roku 2025 bude zaveden nový vyšší limit příspěvků pro osoby ve věku 60 až 63 let, což umožní starším pracovníkům více „dohnat“ své úspory na důchod.

Tyto státní programy mohou také inspirovat federální politiku. Někteří zákonodárci navrhují vytvoření celonárodního automatického IRA programu, který by zajistil konzistentní přístup k důchodovému spoření pro všechny americké pracovníky.

S tím, jak se tyto programy vyvíjejí a rozšiřují, bude důležité sledovat jejich dopad na úspory Američanů na důchod a celkovou připravenost na důchod v zemi. S rostoucím počtem účastníků a delší historií programů budou k dispozici kvalitnější data pro vyhodnocení jejich účinnosti a případné úpravy.